Как закон о банкротстве физических лиц поможет должникам?
Долгожданный закон о банкротстве физических лиц вступит в силу 1
июля 2015 года – на год раньше, чем предполагалось. Законодатели
работали над документом ускоренными темпами, чтобы запустить механизм
банкротства в условиях экономического кризиса, когда необходимость в нем
чувствуется особенно остро. Кредиторам новый закон даст возможность
вернуть хотя бы часть просроченной задолженности, не привлекая
коллекторские агентства, гражданам – избавиться от долгового бремени
законными способами.
Правовая инструкция 9111.ru расскажет, как будет работать новый закон о банкротстве физических лиц.
Для чего нужен закон о банкротстве физических лиц?
Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ
«О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты
Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур,
применяемых в отношении гражданина-должника» направлен на защиту
интересов граждан в сложной экономической ситуации. По данным
Центробанка суммарная задолженность российских заемщиков перед банками
(свыше 90 дней) растет в геометрической прогрессии и скоро достигнет 1
трлн рублей. А ведь есть еще долги по коммунальным платежам, алиментам,
займам между физическими лицами. Решить проблему, учитывая при этом
интересы как кредиторов, так и должников без четко прописанного в законе
механизма – нереально, а откладывать решение в долгий ящик – больше
нельзя. Ввиду этих обстоятельств закон и был принят раньше времени,
хотя, скорее всего, это не последняя его редакция.
Как инициировать процедуру банкротства физического лица?
Воспользоваться новым законом смогут должники, кредиторы и
уполномоченный орган (налоговая служба), которые обладают правом подачи
заявления в суд о признании физического лица банкротом. В отличие от
процедуры банкротства юридических лиц, заявление подается не в
арбитражный суд, а в суд общей юрисдикции по месту регистрации должника.
Обязательным условием для обращения в суд является наличие
задолженности не менее 500 тысяч рублей, которая не погашена в течение
трех месяцев.
Пункт 2 ст. 213.4 оставляет гражданам возможность подать заявление о
банкротстве, не дожидаясь пока сумма долга превысит полмиллиона рублей.
Для этого должны иметь место обстоятельства, очевидно свидетельствующие о
том, что должник не в состоянии исполнять денежные обязательства перед
кредиторами в полном объеме, а его имущества не достаточно для покрытия
долгов. Обоснованность такого заявления будет проверять суд.
В статьях 213.4 и 213.5 дан список документов, которые должны быть
приложены к заявлению о признании должника банкротом. Также в заявлении
необходимо указать саморегулируемую организация (СРО), которая должна
предложить кандидатуру финансового управляющего. Его участие в деле
оплачивается из средств должника. Размер вознаграждения - 10 тысяч
рублей единовременно плюс 2% от размера удовлетворенных требований.
Невыполнение требований к оформлению заявления влечет за собой
оставление дела без движения сроком на 1 месяц. После его истечения оно
может быть возвращено заявителю.
Приняв заявление к рассмотрению, суд назначает заседание для
признания его обоснованным, на нем должна быть доказана
неплатежеспособности должника. Для этого должно иметь место одно из
следующих обстоятельств:
- гражданин прекратил расчеты с кредиторами;
- более чем десять процентов совокупного размера денежных
обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, не
исполнены должником в течение более чем одного месяца со дня, когда
такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены;
- размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества;
- наличие постановления об окончании исполнительного производства в
связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может
быть обращено взыскание.
При этом, если у гражданина имеется постоянный доход и дебиторская
задолженность, позволяющие в короткий срок расплатиться по
обязательствам, срок которых наступил, то его не признают банкротом.
Какие процедуры предполагает закон о банкротстве физических лиц?
Новый закон включает в себя три процедуры, которые могут применяться
должнику: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое
соглашение (ст. 213.2).
Реструктуризация долгов возможна в случае,
если у гражданина есть постоянный источник дохода, который позволяет
пусть и в меньшем объеме удовлетворить требования кредиторов. Свой план
реструктуризации долга сроком на три года может подготовить и должник, и
кредитор, и уполномоченный орган. Планы передаются финансовому
управляющему, который согласовывает их со всеми заинтересованными
сторонами, добиваясь компромиссного решения на собрании кредиторов.
Реструктуризация долга практикуется и сегодня, однако должникам
бывает непросто договориться с банками, которые не хотят идти на
уступки, в основном предлагая увеличение срока кредита с соответствующим
уменьшением ежемесячного платежа и в редких случаях – отсрочку по
выплате основного долга. При этом начисление штрафов и пеней за
просрочку во время таких переговоров не прекращается. Ожидается, что
новый закон сделает кредиторов сговорчивее. Если банк будет видеть, что у
должника нет имущества, способного покрыть образовавшуюся
задолженность, он будут готов идти на уступки и согласовывать план
реструктуризации, предполагающий существенное снижение финансовой
нагрузки должника, чтобы таким образом хотя бы частично компенсировать
потери.
Кроме того, для должника важно, что начисление неустоек, штрафов и
пеней прекращается после признания судом заявления о банкротстве
физического лица обоснованным.
Процедура реализации имущества должника
применяется в случае, если вовремя не представлен план реструктуризации
долга или его невозможно составить ввиду отсутствия у должника источника
доходов. Для представления плана реструктуризации закон предусматривает
срок в два месяца и 10 дней с даты признания обоснованным заявления о
банкротстве должника (п. 1ст. 213.12 и п.2ст.213.8). После его истечения
финансовый управляющий выносит на собрании кредиторов предложение о
реализации имущества должника.
Процедура обращения взыскания на имущество должника подробно описана в
ФЗ-229 «Об исполнительном производстве». Перечень имущества, на которое
не может быть обращено взыскание, содержится в статье 446 ГПК РФ. В
частности, это единственное жилье должника, личные вещи, а также
необходимые для профессиональной деятельности инструменты. Подробнее
читайте в правовой инструкции
Важно знать, что запрет на обращение взыскания на единственное жилье
не распространяется на квартиры, приобретенные за счет средств ипотеки. А
значит – тысячи ипотечных должников не смогут рассчитывать на
сохранение такого жилья. Их будут выселять из заложенной квартиры, даже
если в ней прописаны малолетние дети.
После реализации имущества должника по решению суда он освобождается
от исполнения обязательств перед кредиторами (ст. 213.28). Новые
требования к должнику возможно будет предъявить только в случае, если
выяснится, что во время банкротства он действовал незаконно, например,
умышленно укрывал имущество и доходы, предоставил недостоверные сведения
о себе, что подтверждается вступившим в силу судебным актом о
привлечение его к административной или уголовной ответственности.
Заключение мирового соглашения возможно
только после удовлетворения требований кредиторов первой и второй
очереди – лиц, перед которым должник несет ответственность по выплате за
причинение вреда здоровью и жизни, по алиментам т.д.. Оно должно быть
согласовано должником с его финансовым управляющим и не иметь возражений
со стороны кредиторов и уполномоченного органа (ст. 158).
Защита от фиктивного банкротства
Законодатели предусмотрели в законе ряд условий, которые должны не
допустить реализации фиктивного банкротства, когда должник намеренно
скрывает свое имущество и доходы, чтобы выглядеть неплатежеспособным в
глазах конкурсных кредиторов и финансового управляющего.
Так, в соответствии со п.5 ст. 213.9, во время процедуры банкротства
все сделки с имуществом должника совершаются с согласия финансового
управляющего, а также может быть наложен запрет на распоряжением частью
этого имущества. Кроме того, могут быть признаны недействительными любые
«подозрительные» сделки должника в течение трех лет до подачи заявления
о признании гражданина банкротом.
Дополнительной защитой от фиктивного банкротства является возможность
повторного предъявления требований к должнику, если в суде будет
доказано, что во время банкротства он действовал незаконно.
Немаловажным является и тот факт, что информация о банкротстве физического лица будет заноситься в
кредитную историю
и храниться там в течение пяти лет, что значительно усложнит для него
процедуру получения займа в дальнейшем. Кроме того, в течение трех лет с
даты признания гражданина банкротом он не вправе будет занимать
руководящую должность или каким-либо способом участвовать в управлении
юридическим лицом (ст. 213.30).